生命保険と共済の違い
知っておきたい保険と共済の根本的な違いとメリット・デメリット
生命保険と共済の違い
知っておきたい保険と共済の根本的な違いとメリット・デメリット
生命保険と共済の違い
知っておきたい保険と共済の根本的な違いとメリット・デメリット
生命保険と共済の違い
知っておきたい保険と共済の根本的な違いとメリット・デメリット
生命保険と共済の基本的な違い
生命保険と共済は、どちらも「万が一の時の保障」を提供するサービスですが、その根本的な考え方から運営方法まで大きく異なります。この違いを理解することで、ご自身に最適な保障を選ぶことができます。
昨今、増税による所得の減少、円安による物価高の影響で、節約志向が高まっており、生命保険から共済保険への切り替えが加速しています。
運営主体の違い
生命保険と共済の最も大きな違いは、運営する組織の性質にあります。
- 生命保険 営利目的の株式会社が運営しており、利益を追求する必要があります
- 共済 相互扶助（助け合い）を目的とした非営利組織が運営しています
共済は「誰かが病気やケガをした時に皆の掛金から保障を行い、お互いに助け合う・協力し合う」という考え方で成り立っています。この根本的な違いが、掛金や運営方法の違いにつながっています。
法的位置づけの違い
生命保険と共済は、法律上の位置づけも異なります。
- 生命保険 金融庁の監督下に置かれ、保険業法に基づいて運営されます
- 共済 共済の種類によって管轄官庁が異なります。いきいきスマイル共済のような労働組合共済は、労働委員会が管轄し、労働組合法の規定に基づいて運営されます
そのため、労働組合共済は金融庁の認可を必要とせず、労働組合法に則って適切に運営されています。また、共済には募集人資格が不要で、生命保険のように商品の認可を受ける制度もありません。これは、組合員同士の助け合いを目的とした「非営利」の仕組みであるため、営業行為としての規制がないためです。
目的の違い
生命保険と共済の根本的な目的も大きく異なります。
- 生命保険 株主への配当や企業としての利益を追求することが必要です
- 共済 組合員同士の相互扶助を目的としており、利益追求ではなく、組合員の経済的社会的地位の向上を図ることを目指しています
いきいきスマイル共済は、いきいきスマイル労働組合に加入する組合員の助け合い精神に基づき運営される相互扶助制度です。組合員一人一人の思いやりの掛け金が皆さまの安心とゆとりある暮らしを支えます。
生命保険と共済の比較表
| 比較項目 | 生命保険 | 共済（いきいきスマイル共済） |
|---|---|---|
| 運営主体 | 営利企業（株式会社など） | 非営利組織（いきいきスマイル労働組合） |
| 目的 | 利益追求、株主への配当 | 相互扶助、組合員の経済的社会的地位向上 |
| 法的管轄 | 金融庁（保険業法） | 労働委員会（労働組合法） |
| 営業方法 | 営業職員、広告宣伝 | 口コミ、折込広告など |
| 運営コスト | 高い（営業職員人件費、広告宣伝費など） | 低い（最小限のスタッフ、広告費なし） |
| 加入者の位置づけ | 契約者（顧客） | 組合員（運営に関与できる） |
このように生命保険と共済は根本的な部分から大きく異なります。次のセクションでは、なぜ共済の掛金が生命保険より安いのか、そのコスト構造の違いについて詳しく見ていきましょう。
生命保険と共済の違い
知っておきたい保険と共済の根本的な違いとメリット・デメリット
生命保険と共済の基本的な違い
目的や運営方法など、根本的に異なる2つの保障制度について解説します
目的と運営主体の違い
生命保険は営利目的で保障を販売する組織であるのに対し、共済は相互扶助の非営利組織です。相互扶助とは、誰かが病気やケガをした時に、皆の掛金から保障を行い、お互いに助け合う・協力し合う仕組みです。
生命保険会社は株主の利益を最大化することを目的とし、保険料の一部は株主への配当や役員報酬、営業社員の人件費などに使われます。一方、共済は組合員の相互扶助を目的としており、掛金は給付金の支払いと最小限の運営費のみに使用されます。
昨今の傾向
近年は増税による所得の減少、円安による物価高の影響で、節約志向が高まっており、生命保険から共済への切り替えが加速しています。同等の保障内容でも掛金が半額から3分の1になることが大きな魅力となっています。
| 項目 | 生命保険 | 共済（いきいきスマイル共済） |
|---|---|---|
| 運営主体 | 株式会社（営利企業） | 労働組合（非営利組織） |
| 目的 | 利益追求・株主への配当 | 相互扶助・組合員の保障 |
| 法的根拠 | 保険業法 | 労働組合法 |
| 監督官庁 | 金融庁 | 労働委員会 |
| 掛金の使途 | 保険金支払い、営業経費、広告宣伝費、株主配当など | 給付金支払い、最小限の運営費のみ |
| 加入資格 | 制限なし | 労働組合員のみ |
| 営業体制 | 営業職員、代理店など | 組合員による口コミ中心 |
法的位置づけの違い
生命保険は金融庁が監督する「保険業法」に基づく金融商品であるのに対し、いきいきスマイル共済は「労働組合法」に基づく労働組合の共済制度です。この違いが運営方法や商品設計に大きな影響を与えています。
相互扶助の仕組み
共済は組合員同士の「助け合い」を基本とした相互扶助制度です。集めた掛金は組合員への給付金と最小限の運営費のみに使われ、株主への配当や過剰な広告宣伝費などがないため、低コストで充実した保障を実現できます。
コスト構造の違い
生命保険会社は全国に支社・支店を構え、大規模な営業部隊や広告展開が必要です。一方、いきいきスマイル共済は少人数の運営体制や口コミ中心の広がりによって、大幅なコスト削減を実現しています。
コスト構造の違い
なぜ共済は生命保険より掛金が安いのか？その秘密を解説します
コストコのような「会員制モデル」
いきいきスマイル共済は、コストコのような「会員制モデル」を採用しています。コストコが年会費を会員から徴収し、商品自体を低価格で提供しているように、いきいきスマイル共済も労働組合の組合員という「会員制」の仕組みにより、低コストで充実した保障を実現しています。
生命保険会社は、膨大な広告宣伝費や営業経費をかけて新規顧客を獲得しています。テレビCMや駅の広告、大規模な営業部隊の維持など、様々なコストがかかっており、それがすべて保険料に上乗せされています。
いきいきスマイル共済のコスト削減戦略
・少人数のスタッフ（たった8名で運営）
・自社ビルなし、家賃が安いエリアの事務所
・CMや広告を一切打たない（口コミのみ）
・無駄な管理費を徹底カット
この徹底したコスト削減により、同じ保障内容でも掛金が生命保険の半額から3分の1になるという結果を実現しています。
掛金の内訳比較
保障内容の比較
生命保険と共済の保障設計の違いと、それぞれの特徴を解説します
生命保険と共済は、保障内容の設計思想にも大きな違いがあります。生命保険は多様な特約や複雑なプランを組み合わせることで、細かなニーズに対応できる反面、理解しづらく割高になりがちです。一方、共済は「必要な保障をシンプルに、適正な価格で」という考え方を基本としています。
いきいきスマイル共済の保障設計の特徴
1. シンプルで分かりやすい保障内容
2. 掛け金と保障のバランスを重視
3. 保障の重複を避け、無駄のない設計
4. 入院初日からの保障や退院お祝い金など、独自の保障内容
| 項目 | 生命保険 | いきいきスマイル共済 |
|---|---|---|
| 保障設計の特徴 | 多様な特約による細分化された保障 | シンプルでバランスの取れた保障 |
| 保障内容の複雑さ | 特約が多く複雑 | シンプルで理解しやすい |
| 入院保障の特徴 | 特約により細分化 | 疾病・ケガを問わず包括的に保障 |
| 入院初日から保障 | ||
| 退院お祝い金 | ||
| 長期見舞金 | ||
| 結婚・出産祝い金 | ||
| 保険料/掛金の割安さ | 基本+特約で高額に | シンプルかつ割安な掛金設定 |
入院保障の違い
必要なときに十分な保障を
いきいきスマイル共済の「生きる希望」は、入院初日から日額最大15,000円の保障を提供。生命保険では多くの場合、入院保障は特約扱いとなり、日数制限や支払条件が厳しい傾向にあります。
- 入院初日からの保障：短期入院でも安心
- 全ての病気・ケガが対象：特定疾病の制限なし
- 退院お祝い金：5日以上の入院で最大4万円
- 長期見舞金：60日以上の入院で最大30万円
死亡保障の違い
万が一に備えた安心の保障
いきいきスマイル共済は、死亡保障も充実。「生きた証し」では最大1,000万円の死亡保障を提供しています。県民共済などの他の共済に比べても大幅に手厚い保障内容となっています。
- 交通事故死亡：最大1,000万円
- 不慮の事故死亡：最大800万円
- 病気死亡：最大700万円
- リビング・ニーズ特約：余命6ヶ月と判断された場合に生前給付
実際の保障事例
K.S様（45歳・男性）
急性虫垂炎で入院
急な腹痛で病院を受診したところ、急性虫垂炎と診断され、緊急手術となりました。5日間の入院となりましたが、いきいきスマイル共済からは以下の給付を受けることができました。
受け取った給付金
入院給付金：75,000円（15,000円×5日）
手術給付金：50,000円
退院お祝い金：40,000円
合計：165,000円
M.T様（38歳・女性）
生命保険から共済に切り替え
複数の生命保険に加入していましたが、月々の保険料負担が重く感じていました。いきいきスマイル共済に切り替えることで、保障内容はそのままに、掛金を大幅に削減することができました。
切り替え結果
生命保険料：月々13,600円
共済掛金：月々3,800円
月々の節約額：9,800円（年間117,600円の節約）
メリット・デメリット
生命保険と共済、それぞれの特徴を客観的に比較します
生命保険と共済にはそれぞれ特徴があり、一概にどちらが優れているとは言えません。ここでは、両者のメリット・デメリットを客観的に比較し、ご自身に合った選択の参考にしていただければと思います。
- 保障の多様性：様々な特約を組み合わせて、細かなニーズに合わせた保障を設計できる
- 保障額の柔軟性：高額の保障も設定可能（死亡保険金など）
- 加入の自由度：誰でも加入できる（労働組合などの会員資格不要）
- 専門的なアドバイス：保険の専門家（営業職員やFP）からアドバイスを受けられる
- 長い歴史と実績：多くの保険会社は長い歴史と支払い実績がある
- 保険料が高額：特約をつけるほど保険料が高くなる
- 複雑な商品設計：何が保障されるのか理解しづらい場合がある
- 営業経費が大きい：保険料の一部が営業職員の人件費や広告費に使われる
- 契約内容の硬直性：一度契約すると変更が難しい場合がある
- 営利目的の運営：株主や経営者の利益を優先する面がある
- 掛金の安さ：生命保険の半額から3分の1の掛金で充実した保障
- シンプルな保障内容：何が保障されるのか理解しやすい
- 非営利の運営：組合員の利益を最優先で考える
- 返戻金の多さ：掛金に対する給付金の割合が高い
- 充実したオリジナル保障：退院お祝い金や結婚・出産祝い金など独自の保障あり
- 加入条件の制限：労働組合の組合員になる必要がある
- 商品バリエーションの少なさ：細かなニーズに対応できない場合がある
- 専門的なアドバイスの不足：保険のプロによる相談が受けづらい
- 歴史の浅さ：いきいきスマイル共済は設立から日が浅い（2020年設立）
- 情報収集の手間：テレビCMなどがないため、自分から情報を集める必要がある
どんな人におすすめ？
あなたのライフスタイルや価値観に合った選択を
生命保険が向いている人
- 特殊なリスクに備えたい方：特定の疾病や状況に特化した保障を求める場合
- 高額な死亡保障が必要な方：住宅ローンが多い、扶養家族が多いなど
- 専門家のアドバイスを重視する方：保険の専門家による提案を希望する場合
- 貯蓄性を重視する方：終身保険など貯蓄性の高い商品を希望する場合
- 保険会社のブランド力を重視する方：大手保険会社の知名度や歴史に安心感を得たい場合
いきいきスマイル共済が向いている人
- 保険料の負担を減らしたい方：月々の固定費を削減したい家計
- シンプルな保障を求める方：複雑な特約や条件のない分かりやすい保障が良い方
- 助け合いの精神に共感する方：相互扶助の仕組みに価値を感じる方
- 家計の見直しを行いたい方：保険の見直しで家計の無駄を省きたい方
- 共済独自の保障を評価する方：退院お祝い金や結婚・出産祝い金などが魅力的な方
生命保険と共済の併用という選択肢
生命保険と共済は必ずしも「どちらか一方」を選ぶ必要はありません。両方のメリットを活かした併用という選択肢もあります。例えば、基本的な保障はいきいきスマイル共済で賄い、特定のリスクに対してのみ生命保険を活用するといった方法です。
特に、いきいきスマイル共済は掛金が安いため、生命保険と併用しても家計への負担を抑えながら、より手厚い保障を実現できる可能性があります。
保険・共済選びのポイント
どの保険や共済を選ぶにしても、最も大切なのは「ご自身のライフスタイルや家族構成、将来設計に合った保障内容かどうか」という点です。掛金の安さだけにとらわれず、必要な保障が適切な価格で得られるかどうかを総合的に判断することをおすすめします。
いきいきスマイル共済の独自の価値
他の共済制度にはない、いきいきスマイル共済ならではの特徴をご紹介します
掛金の安さの秘密
コストコ戦略を採用した独自モデル
いきいきスマイル共済では、徹底したコスト削減と効率的な運営により、生命保険の半額から3分の1という破格の掛金を実現しています。これはコストコのような「会員制モデル」の仕組みを採用しているからです。
- 少人数（8名）の効率的な運営体制
- 自社ビルなどの固定資産を持たないスリムな経営
- テレビCMや広告宣伝を一切行わない
- 組合員の口コミによる広がり
充実した独自の保障内容
他にはない組合員のための保障
いきいきスマイル共済は、県民共済などの他の共済よりも手厚い保障内容が特徴です。特に死亡保障は県民共済の10〜30倍と圧倒的な差があります。また、他にはない独自の給付金制度も充実しています。
- 退院お祝い金（5日以上の入院で最大4万円）
- 長期見舞金（60日以上の入院で最大30万円）
- 結婚・出産のお祝い金（各15,000円）
- 入院初日からの保障（日額最大15,000円）
安心の財務基盤
業界平均を大きく上回る健全性
いきいきスマイル共済のソルベンシー・マージン比率は967.4%と、業界基準の200%を大きく上回る健全な財務状態を維持しています。これは万が一の事態が発生しても、十分な支払い能力があることを示しています。
- 業界平均の約4倍のソルベンシー・マージン比率
- 効率的な運営による健全な財務状態
- 少額短期保険会社の調査レポートによる客観的なデータ
- 継続率99%という高い顧客満足度
透明性の高い運営
組合員のための情報公開
いきいきスマイル共済では、毎月第3月曜日の20:00からオンラインにて労働組合の執行委員長より、掛金の収支状況を1円単位まで報告しています。この透明性の高い運営が、組合員からの高い信頼につながっています。
- 月1回の定期報告会を実施
- 掛金と給付金の流れを明確に公開
- 組合員からの質問に丁寧に回答
- 組合員の声を運営に反映
いきいきスマイル共済が選ばれる5つの理由
掛金の安さ
生命保険の半額〜3分の1という驚きの掛金で、家計の負担を大幅に削減できます。
充実した保障内容
県民共済と比較しても手厚い保障内容で、万が一の際の安心をお届けします。
強固な財務基盤
ソルベンシー・マージン比率967.4%という安定した財務状態で、給付金の支払いに不安がありません。
透明性の高い運営
月次報告会による情報公開で、掛金の使い道が明確で安心です。
独自の給付制度
退院お祝い金や結婚・出産祝い金など、他にはない独自の給付制度が魅力です。
家計の負担を減らしながら、充実した保障を
いきいきスマイル共済なら、月々の掛金を半額以下に抑えながら、保障内容はむしろ充実させることができます。保険の見直しで、年間10万円以上も節約できた方が多数いらっしゃいます。
※資料請求は無料です。お気軽にお申し込みください。